Сборник полезных ссылок для системного администратора: 💫 💫 💫 💫 💫 💫 💫 читайте на сайте

🗣 Технический Овердрафт Мтс Банк Что Это

Минус на счете — чем опасен технический овердрафт?

Дебетовые карты есть в каждом кошельке. Все знают, что такие карты применяются для расчетов личными средствами. Однако появление отрицательных сумм на них у многих вызывает недоумение. Такая ситуация связана с овердрафтом. Как можно «уйти в минус» с дебетовой картой и как этого избежать?

Овердрафт разрешенный и технический

Если вы увидели на счете дебетовой карты отрицательный баланс, значит, счет ушел в овердрафт. То есть банк разрешил вам провести операцию при недостаточности средств на счете. Иными словами, банк дал денег взаймы на короткий срок, чтобы операция была проведена. Овердрафт – это тоже кредит и за него придется заплатить проценты. Возможны два варианта перерасхода средств по карте:

  1. При разрешенном овердрафте . Услуга подключается к карте клиента с его согласия с подписанием соответствующего договора. Банк не всем предлагает овердрафт, а только надежным клиентам с постоянными поступлениями на карточный счет. Например, «зарплатные» клиенты могут рассчитывать на овердрафт в размере 1-2 зарплат, потому что банк уверен, что он погасится при зачислении следующей заработной платы.
  2. При техническом овердрафте . Его еще называют несанкционированным или неразрешенным. Даже при отсутствии разрешенного овердрафта в исключительных случаях может возникнуть перерасход по карте.

Самые распространенные причины возникновения технического овердрафта:

  • Ошибки банка . Например, списание одной и той же суммы дважды.
  • Курсовые разницы . Особенно при использовании дебетовой карты за границей, когда фактически платеж осуществлен, но по счету он будет проведен через несколько дней. Курс меняется ежедневно. Если денег на проведение расчета было впритык, а на следующий день курс изменился, то возникнет автоматический перерасход по счету.
  • Забывчивость клиента . Карта уходит в технический овердрафт, если подошел день списания комиссии за годовое обслуживание или за снятие средств в стороннем банкомате, а денег на комиссию на счете не оказалось.
  • Арест суммы судебными приставами . Банки обязаны списать сумму со счета клиента по исполнительному листу. Если средств на этом счете нет, то требуемая сумма минусуется со счета, уменьшая расходный лимит, чтобы при поступлении средств клиент не смог ее снять. Когда деньги поступят на счет, эта сумма будет автоматически списана по требованию приставов. За такую операцию банк не взимает комиссий.

За овердрафт придется платить. Банк берет комиссии за пользование своими средствами. То есть овердрафт – это разновидность кредита. При разрешенном овердрафте условия его предоставления всегда описываются в договоре между банком и клиентом. С техническим овердрафтом все не так просто и понятно.

Технический овердрафт бывает двух видов:

  1. Предусмотренный . В этом случае в договоре по выпуску дебетовой карты прописываются все нюансы возникновения перерасхода, как его гасить и сколько процентов банк за это начислит.
  2. Непредусмотренный . В договоре банковского счета будет указано, что клиент может совершать операции в пределах остатка средств на его счете. Однако перерасход все равно может возникнуть.

В случае технического овердрафта банк не устанавливает и не прописывает в договоре сумму лимита, как при овердрафте разрешенном.

Любой овердрафт будет платным для клиента. Технический овердрафт облагается самой высокой процентной ставкой (до 50% годовых) и гасить его нужно в максимально короткие сроки.

Темная сторона технического овердрафта

Разобраться с тонкостями разрешенного овердрафта легко. Главное, вовремя его гасить и не забывать о процентах. Возникновение технического овердрафта может доставить владельцу дебетовой карты массу проблем, особенно, если не следить за своими расходами:

  • Высокие проценты . Здесь все зависит от политики обслуживающего банка. По статистике, проценты за технический овердрафт довольно высокие. Уровень процентной ставки нужно искать в тарифах банка. В некоторых банках комиссия за перерасход средств может достигать 50% годовых. В среднем она составляет 0, 1% в день. Есть банки, которые не берут плату за возникновение такого перерасхода.
  • Отсутствие уведомлений . Если клиент самостоятельно не контролирует свои расходы, то он может и не узнать о возникновении технического овердрафта. Чем позже он будет погашен, тем больше процентов придется заплатить банку. Кроме того, придется платить штрафы, пени и неустойки.
  • Гашение овердрафта средствами с других счетов в том же банке. Многие банки прибегают к таким действиям, чтобы минимизировать свои риски. Ведь овердрафт – это кредит, который ничем не обеспечен. Клиент может пострадать, если на одном из таких счетов у него лежала определенная сумма денег, например, для проведения сделки. После списания суммы для гашения овердрафта остатка может уже и не хватить для оплаты.
  • Судебные тяжбы . В самом плохом случае за длительную просрочку банк подаст в суд.

Как избежать проблем?

Чтобы технический овердрафт не нанес существенный ущерб кошельку, лучше всего с ним не связываться. Предотвратить его возникновение можно, если следовать нескольким простым советам:

  • Всегда быть в курсе состояния своих банковских счетов. Подключить интернет-банк и регулярно запрашивать выписку по счету своей дебетовой карты. Заодно подключить смс-уведомления. Так вы сразу узнаете о возникновении перерасхода.
  • Закрывать все неактивные карты и счета вовремя. Иначе по ним будут начислены и списаны комиссии. Придется платить за то, чем вы не пользуетесь.
  • Знать о размере комиссий за обслуживание и оставлять на счете достаточную для оплаты сумму.
  • Обналичиваться только в банкоматах своего банка или в банкоматах банков-партнеров, где комиссия за снятие не взимается.
  • Рассчитываться только в валюте карты. Если нужно оплатить что-то в другой валюте, то лучше снять деньги и приобрести валюту заранее. Для путешествий можно открыть дебетовую карту в валюте.

Судебная практика

Банки продолжают брать комиссии и начислять пени за несанкционированный овердрафт. При этом если дело доходит до суда, то правда обычно оказывается на стороне клиента.

В 2017 году жительница Уфы столкнулась с иском от Сбербанка на сумму 313 тыс. руб. за непогашение возникшего технического овердрафта.

Половину от этой суммы составили проценты и штрафы. Оказалось, что средства со счета были списаны по требованию приставов, а также клиентка проводила и расходные операции. Из-за особенностей отражения таких операций по счету образовался перерасход, о котором клиентка ничего не знала. Суд встал на сторону женщины и освободил ее от уплаты процентов и штрафов, так как никакого договора на открытие овердрафта с ней не было заключено.

В случае, если в договоре на выпуск дебетовой карты есть информация о комиссии за несанкционированный овердрафт, то доказать что-то в суде клиенту будет очень трудно. Платить все равно придется, даже, если вы об этом не знали. Лучше всего не оставлять свои банковские счета без внимания.

Технический овердрафт по дебетовой карте: что это такое и как избежать

С повсеместным использованием электронных денег для оплаты товаров и услуг владельцы карт все чаще сталкиваются с понятием технического овердрафта. Разбираем, что это, когда возникает и как предотвратить списание средств.

Разрешенный и неразрешенный овердрафт

Овердрафт — это перерасход денег по карточке. Существует два вида — разрешенный и технический (или неразрешенный, несанкционированный).

Разрешенный овердрафт — согласованный по договору лимит, который владелец «пластика» вправе использовать при недостатке собственных денег для оплаты товаров и услуг. Пользование заемными деньгами — платное, процентная ставка зависит от обслуживающего банка, в среднем колеблется в диапазоне 12-20% годовых.

Овердрафтные средства приравнивают к кредитной линии. Данная услуга подключается к обычным дебетовым и зарплатным картам при нежелании оформлять отдельный кредитный «пластик». Погашение использованных заемных денег происходит с поступлений, нет дополнительной ежегодной платы за обслуживание.

Простыми словами, у вас на карточке есть «запасной кошелек» на небольшую сумму, не нужно «перехватывать» денег до зарплаты у знакомых. Для долгосрочных и дорогостоящих целей данный тип кредитования не подходит из-за маленькой суммы, сроков погашения и процентных ставок. В таком случае можно использовать специальные виды кредитов — потребительский, ипотека, автокредит.

Несанкционированный овердрафт — задолженность, которая образуется из-за совершения операции на сумму сверх доступного остатка. Данный вид связан с особенностями функционирования электронных платежных систем, используется всеми кредитными организациями в одностороннем порядке без подписания дополнительных соглашений с держателем карточки.

Банковские учреждения прописывают возможность технического овердрафта в Условиях выпуска и обслуживания дебетовых карт физических лиц. Другие интерпретации теховера — перерасход, техническая задолженность.

При учете операций по карточкам банк использует положительный остаток, имеющийся на карточном счете. При отсутствии или недостаточности средств может возникнуть перерасход, который необходимо погасить в соответствии с правилами обслуживающего банка.

За неразрешенный овердрафт некоторые финорганизации взимают плату. Например, ВТБ предусматривает взыскание 0, 1% в день от потраченной суммы. Для карт Тинькофф, Сбербанка, Кукурузы и ряда других не применяют штрафные санкции. Технический овердрафт по дебетовой карте убрать невозможно.

Технический овердрафт по дебетовой карте: причины и схемы

Разберем причины, по которым на дебетовом «пластике» возникает минус из-за теховера.

  • Курсовая разница.

Самая распространенная причина перерасхода по дебетовым картам. Россияне активно пользуются зарубежными интернет-магазинами, расплачиваясь зарплатной или обычной дебеткой. При оплате покупки в валюте на всю сумму остатка СКС (синтетического карточного счета) может возникнуть овердрафт, так как фактическое списание происходит через 2-5 дней, когда конвертационный курс банка может вырасти.

Такая же ситуация происходит при снятии наличной валюты с российских карт в банкоматах иностранных государств. Окончательное списание денег с карточного счета по таким операциям происходит через несколько дней. Если курс меняется в большую сторону, банк списывает дополнительные деньги, формируя неразрешенный перерасход.

  • Безавторизационные платежи.

При оплате безналом через терминал существует риск дублирования операции — списание средств за покупку дважды. Это зависит от банка-эквайера, а не эмитента, выпустившего «пластик». Пример: чек за товар = 1000 рублей. Остаток по карте = 1500 рублей. Банк-эквайер дважды списывает по 1000 рублей. Банк-эмитент предоставляет несанкционированный овердрафт в размере 500 рублей.

  • Оплата услуг сервиса в иностранных государствах.

В путешествиях граждане РФ часто пользуются агрегаторами бронирования жилья, покупки авиабилетов, аренды машин. Например, вы путешествовали по Европе на арендованной машине, оплачивая услугу картой. По окончании поездки успешно сдаете машину, возвращаетесь в Россию. Чуть позднее прокатная фирма получила ваш штраф, который спишут с предоставленной дебетки. Если денег не хватит, то образуется несанкционированный перерасход.

Редко случается такое стечение обстоятельств, как ошибочное зачисление средств на счет клиента, которые он успевает использовать. Банк при обнаружении ошибки

«возвращает» деньги, по карточке возникает технический овердрафт на сумму недостающих средств. Такие операции незаконны, так как нарушается Закон о защите прав потребителей. Банковская организация вправе списывать ошибочно зачисленные деньги только при положительном балансе у клиента. Если денег на счете не хватает, учреждение может обратиться с иском о взыскании безосновательного обогащения.

  • Особенности платежных систем.

Неразрешенный перерасход может возникать при использовании только что зачисленных средств. Например, получен перевод С2С c другой карты. Баланс отражает зачисление, но фактически деньги не успевают поступить на счет. Если картодержатель тут же проведет расходную операцию на данную сумму, то уйдет в виртуальный минус.

  • Исполнение требований судебных приставов.

В судебной практике встречаются случаи возникновения технического овердрафта по дебетовым картам из-за исполнения банком требования о взыскании задолженности с владельца счета. При недостатке денег банковская организация списывает средства как несанкционированный перерасход.

Фактически, банковская организация в одностороннем порядке без согласия владельца предоставляет кредит, который нужно возвратить и уплатить проценты за пользование заемными деньгами. Неразрешенный овердрафт в данном случае незаконен, так как нарушается ст. 16 Закона о ЗПП: «Исполнитель не вправе без согласия потребителя оказывать дополнительные услуги за плату. «.

Как не платить неразрешенный овердрафт

Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.

  • Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
  • Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
  • При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
  • При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.

Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.
Обязательно ставьте лайк (палец вверх) этой статье, если она Вам понравилась.

Подписывайтесь на канал, чтобы не пропустить новые публикации!

Чтобы прокомментировать или ответить, прокрутите страницу вниз ⤓
Оцените, пожалуйста, публикацию:
Загрузка...
Поделитесь с друзьями в социальных сетях: